惊！四大国有银行集体 “搞事情”，背后竟藏着这些惊人真相！

银行 “异象” 引关注

在金融领域，银行一直是稳定的象征，就像坚固的大船，稳稳地承载着大众的财富。平常百姓把钱存入银行，就像把贵重物品放进保险箱，心里特别踏实。但从 2024 年起，我国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行这四大国有银行，却做出了一系列让人难以理解的举动。

这些反常行为不禁让人好奇，背后究竟隐藏着什么秘密？它们又传递出怎样的重要信号？对于我们这些把钱存在银行的人来说，又会产生哪些影响呢？接下来，就让我们深入分析这些现象，探寻背后的真相。

反常举动大揭秘

存款利率 “跌跌不休”

自 2023 年以来，银行存款利率就开启了 “下坡路” 模式。2023 年经历了 3 轮较大幅度下调，国有大行 3 年期定期存款利率降至 2% 左右 。进入 2024 年，这种下降趋势仍在持续。据融 360 数字科技研究院监测的数据显示，2024 年 5 月，银行整存整取存款 3 个月期平均利率为 1.566%，6 个月期平均利率为 1.77%，1 年期平均利率为 1.901%，2 年期平均利率为 2.108%，3 年期平均利率为 2.512%，5 年期平均利率为 2.461%，和上个月相比，中长期限存款平均利率均下跌。

这利率的下调，直接影响到了储户们的利息收益。就拿常见的 3 年期定期存款来说，假设在 2023 年初，你有 20 万元存入银行，当时 3 年期定期存款利率大概在 3% 左右，按照利息 = 本金 × 利率 × 存期的公式来计算，3 年后你能拿到的利息是 200000×3%×3 = 18000 元。但要是在 2024 年 5 月，以当前平均利率 2.512% 来存这 20 万元的 3 年期定期存款，3 年后利息则为 200000×2.512%×3 = 15072 元。同样是 20 万元存 3 年，利息就少了将近 3000 元。这对于普通储户而言，收益明显减少了。

大额存单 “一券难求”

2024 年，银行大额存单也出现了异常情况。发行数量和规模双双下降，很多储户发现，想要购买大额存单变得异常困难。根据融 360 数字科技研究院监测的数据，2024 年 5 月，大额存单发行数量为 407 只，环比下降 5.35%，同比下降 16.94%。不少银行甚至停售了 3 年期、5 年期的大额存单。

在一些银行的营业网点，常常能看到这样的场景：储户们早早地来到银行，就为了能抢购到为数不多的大额存单，可即便如此，还是有很多人空手而归。有位储户为了买大额存单，连续几天在银行开门前就去排队，结果还是被告知额度已经售罄。

银行之所以减少大额存单的发行，主要是因为目前银行资金较为充裕，不需要通过大量发行大额存单来吸收资金。而且大额存单利率相对较高，会增加银行的资金成本。在当前市场环境下，银行需要优化存款结构，压降高成本存款的量价水平，所以就减少了大额存单的发行规模。

提前还贷 “困难重重”

最近，提前还贷的人越来越多，但很多贷款人却发现，提前还贷变得困难重重。在一些城市，贷款人提前还贷需要排队很长时间，有的甚至要等上两三个月。还有银行要求贷款人支付高额的违约金，才能提前还贷。

有一位贷款人小李，原本打算提前还清房贷，减轻经济压力，可当他向银行提出申请时，银行却告知他需要排队 3 个月，并且还要支付相当于 1 个月还款额的违约金。小李算了一笔账，这 3 个月的利息加上违约金，可不是一笔小数目，这让他十分苦恼。

银行之所以设置这些障碍，是因为房贷业务一直是银行的优质资产，收益稳定且风险较低。大量客户提前还贷，会使银行的利息收入减少，打乱银行的资金规划。所以银行通过设置排队时间和收取违约金等方式，来限制客户提前还贷。

银行理财 “打破刚兑”

以往，很多人认为银行理财产品是稳赚不赔的，但现在情况发生了变化。资管新规实施后，银行理财产品不再保本保收益，彻底打破了刚性兑付。这意味着投资者购买银行理财产品，也可能面临本金亏损的风险。

2022 年，就有不少投资者购买的银行理财产品出现了亏损。杭州的张女士在一家大型银行购买了一款风险级别为 R2（稳健型）的理财产品，本以为能获得比存款高一些的收益，结果这款理财产品跌破了净值，让她亏了近 1 万块。像张女士这样的情况并非个例，据 Wind 数据统计，截至当年 3 月 18 日，剔除近 6 个月无净值的产品后，理财市场存续产品 28754 只，其中单位净值低于 1 的达 2198 只，占比为 7.64%。

打破刚性兑付，其实是金融市场发展的必然趋势，它能让投资者更加理性地看待投资风险，也有助于金融市场的健康发展。但对于习惯了银行理财保本保息的投资者来说，需要重新调整自己的投资观念和风险意识。

背后信号细解读

经济层面：刺激经济的 “指挥棒”

从经济层面来看，银行的这些举动就像是刺激经济的 “指挥棒”。降低存款利率，是为了引导资金从银行流向投资和消费领域。当存款利率降低，人们把钱存在银行的收益减少，就会更倾向于寻找其他投资渠道，比如股票、基金等，这能为资本市场注入更多资金，促进企业的发展和扩张。同时，人们也可能会增加消费，从而拉动内需，推动经济增长。

降低存款利率还能降低整个社会的融资成本。企业贷款的成本降低了，就更有动力去扩大生产、进行技术创新，这对经济的长期发展有着积极的推动作用。减少大额存单的发行，也是银行引导资金流向的一种方式。大额存单利率相对较高，减少其发行，能促使储户将资金投向其他收益更高但风险也相对较高的投资产品，进一步活跃金融市场。

银行自身：成本与收益的 “平衡术”

对于银行自身而言，这些举动是在进行成本与收益的 “平衡术”。存款利率下降，银行支付给储户的利息就减少了，这直接降低了银行的资金成本。减少大额存单的发行，也是因为大额存单利率较高，会增加银行的资金成本。银行通过减少高成本的大额存单发行，优化存款结构，能更好地控制成本。

阻碍提前还贷，也是银行为了维持自身收益水平。房贷业务一直是银行的优质资产，收益稳定且风险较低。大量客户提前还贷，会使银行的利息收入减少，打乱银行的资金规划。所以银行通过设置排队时间和收取违约金等方式，来限制客户提前还贷，保障自身的稳健运营。

市场趋势：投资理念的 “变革风”

银行理财打破刚兑，预示着金融市场正在发生深刻的变革，这是投资理念的 “变革风”。过去，投资者习惯了银行理财的保本保息，风险意识相对薄弱。现在，打破刚兑后，投资者需要更加理性地看待投资，认识到投资是有风险的，不能再盲目追求高收益而忽视风险。

这也促使投资者更加注重资产配置的多元化，不再把所有的鸡蛋放在一个篮子里。投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标，合理配置股票、基金、债券、保险等不同的资产，以降低投资风险，实现资产的保值增值。金融市场也将更加规范和成熟，投资者需要不断学习和适应这种变化，才能在市场中获得更好的收益。

存款人应对有妙招

理性规划：资产配置 “多元化”

面对银行的这些变化，存款人不能再把所有的资金都集中在银行存款这一个篮子里。建议根据自身风险承受能力，将资金合理分配到不同领域。如果您是风险偏好较低的投资者，可以将大部分资金存入银行，获取稳定的收益，同时拿出一部分资金购买国债，国债以国家信用为担保，风险低且收益相对稳定。还可以配置一些债券基金，债券基金主要投资于债券市场，风险和收益一般介于银行存款和股票之间。

要是您能够承受一定的风险，不妨适当投资一些股票或股票型基金。股票虽然风险高，但收益潜力也大。股票型基金则是通过投资多只股票，分散了单一股票的风险，由专业的基金经理进行管理，适合没有时间和专业知识的投资者。此外，黄金也可以作为资产配置的一部分，在经济不稳定或通货膨胀时期，黄金往往能发挥避险作用，实现资产的保值增值。

持续学习：金融知识 “充电忙”

在金融市场不断变化的今天，持续学习金融知识至关重要。投资者要主动了解不同投资产品的特点和风险。比如，股票的收益与公司的业绩密切相关，价格波动较大；基金则是集合投资者的资金，由基金管理人进行投资运作，不同类型的基金风险和收益差异较大。

要关注财经新闻和政策法规。财经新闻能让我们及时了解市场动态，政策法规的变化则会对金融市场产生重大影响。可以通过阅读专业的财经书籍、参加线上线下的金融课程、关注权威的财经媒体等方式，不断提升自己的金融知识水平，增强风险意识和投资决策能力。

密切关注：银行动态 “早知道”

存款人应时刻关注银行的动态，包括利率调整、产品发行等信息。可以定期浏览银行的官方网站，银行通常会在网站上公布最新的利率和产品信息。也可以关注银行的手机应用程序，很多银行会通过手机 APP 推送重要通知。还可以订阅银行的短信通知服务，以便第一时间获取利率变动等关键信息。

一旦了解到银行政策的变化，就要及时调整自己的存款和投资策略。如果银行存款利率下降，而其他投资产品的收益更具吸引力，就可以考虑适当减少银行存款，增加其他投资的比例。

总结与展望

银行的这些反常举动，就像一把把钥匙，为我们打开了洞察金融市场变化的大门。它们不仅揭示了当前经济形势下的新挑战和新机遇，也促使我们重新审视自己的财富管理方式。作为存款人，我们要保持敏锐的洞察力，时刻关注银行动态，理性规划资产，积极学习金融知识，以应对不断变化的市场环境。

希望大家能将这篇文章分享给身边的朋友，让更多的人了解银行的这些变化，共同关注金融市场动态，守护好自己的财富。如果你对银行的这些反常举动有什么看法或疑问，欢迎在评论区留言讨论！

（转自：玫瑰说创业）